Jak skutecznie przeanalizować swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?

Zaciągnięcie kredytu, niezależnie od jego celu – czy to zakup mieszkania, samochodu czy sfinansowanie większego remontu – wiąże się z koniecznością spełnienia określonych warunków narzuconych przez bank. Jednym z najważniejszych elementów, decydujących o przyznaniu finansowania, jest zdolność kredytowa. Warto zawczasu dokładnie ją przeanalizować, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pożyczki. Czym zatem jest zdolność kredytowa i jak samodzielnie ją ocenić?

Co to jest zdolność kredytowa i dlaczego jest tak ważna?

Zdolność kredytowa to zdolność potencjalnego kredytobiorcy do spłaty zobowiązania finansowego wraz z odsetkami w ustalonym terminie. Banki oceniają ją, analizując czynniki takie jak: dochody, wydatki, historię kredytową, aktualne zadłużenie oraz sytuację rodzinną (np. posiadanie dzieci). Im wyższa zdolność kredytowa, tym większa szansa że uzyskasz wymarzone pieniądze.

Dla banku analiza zdolności kredytowej to sposób na zminimalizowanie ryzyka niewypłacalności klienta. Dla Ciebie – to możliwość określenia, czy stać Cię na dane zobowiązanie i jak jego spłata wpłynie na Twoją sytuację finansową.

Krok po kroku: jak ocenić swoją zdolność kredytową?

Aby skutecznie przeanalizować własną zdolność kredytową, należy przyjrzeć się kilku czynnikom.

1. Zbierz dane o swoich dochodach i wydatkach

Pierwszym krokiem powinno być dokładne zestawienie wszystkich regularnych dochodów – nie tylko z tytułu umowy o pracę, ale również z innych źródeł, takich jak działalność gospodarcza, umowy cywilnoprawne, wynajem nieruchomości czy alimenty. Następnie należy uwzględnić miesięczne wydatki: rachunki, czynsz, koszty utrzymania, abonamenty, spłaty innych zobowiązań czy codzienne zakupy.

Taka kalkulacja pozwala określić, jaka część dochodów pozostaje do dyspozycji po pokryciu stałych kosztów. Banki zwykle oczekują, że rata kredytu nie przekroczy 30-40% miesięcznych dochodów netto.

2. Sprawdź swoją historię kredytową

Równie istotnym elementem jest historia kredytowa, która znajduje się w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Możesz ją sprawdzić samodzielnie, zakładając konto na stronie BIK i pobierając raport. Znajdziesz tam informacje o spłaconych i aktywnych zobowiązaniach, terminowości spłat oraz ocenę punktową (tzw. scoring BIK).

Jeśli masz negatywne wpisy (np. opóźnienia w spłatach), wyjaśnij je przed złożeniem wniosku, by zyskać wiarygodność w oczach wybranej placówki.

Na co zwracają uwagę banki przy ocenie zdolności kredytowej?

Banki stosują własne algorytmy oceny klienta, jednak istnieje kilka wspólnych czynników, które zawsze są brane pod uwagę. Wśród nich warto wymienić:

• wysokość i stabilność dochodów – preferowane są stałe umowy i długoterminowe źródła przychodu,
• wiek i stan cywilny – osoby młodsze lub w związkach małżeńskich często otrzymują lepsze warunki,
• rodzaj zatrudnienia – umowa o pracę na czas nieokreślony daje przewagę nad umowami cywilnoprawnymi,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym – większa liczba osób na utrzymaniu obniża zdolność kredytową,
• zobowiązania finansowe – inne kredyty, karty kredytowe, poręczenia wpływają na ocenę ryzyka,
• wskaźnik DTI (Debt-To-Income) – relacja wysokości zobowiązań do dochodów netto.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?

Jeśli Twoja analiza wykazuje, że zdolność kredytowa jest na granicy wymogów banku lub niewystarczająca, warto podjąć działania, które ją poprawią, np.:

• zwiększyć dochody,
• ograniczyć wydatki,
• spłacić inne zobowiązania,
• zrezygnować z kart kredytowych i debetów – także tych nieużywanych,
• rozważyć wspólny wniosek z partnerem.

Pamiętaj, że zdolność kredytowa to nie tylko liczby – to obraz Twojej sytuacji finansowej, na podstawie którego instytucja ocenia Twoją rzetelność i wypłacalność. Zadbaj o nią odpowiednio wcześniej, a droga do upragnionego kredytu stanie się znacznie prostsza. A jeśli potrzebujesz fachowego doradztwa i chcesz sprawdzić, na jaką wysokość pożyczki możesz liczyć, skorzystaj z usług naszego doradcy hipotecznego. Zapraszamy Klientów z Warszawy na konsultacje niezależnym doradcą finansowym w naszym biurze.