Kiedy refinansowanie kredytu może zaszkodzić — aspekty, o których warto wiedzieć

Refinansowanie pożyczki bankowej często kojarzy się z prostym sposobem na obniżenie raty lub kosztów zobowiązania, jednak — jak jak się okazuje — przeniesienie kredytu do innego banku nie zawsze oznacza oszczędność. Nowa oferta może wyglądać atrakcyjnie na pierwszy rzut oka, ale po uwzględnieniu wszystkich opłat, długości spłaty czy dodatkowych produktów bankowych korzyść może okazać się niewielka albo nawet zniknąć. Dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować zarówno parametry obecnego zobowiązania, jak i warunki nowej umowy.

Niższa rata nie zawsze oznacza tańszy kredyt

Jednym z najczęstszych powodów refinansowania jest chęć zmniejszenia miesięcznej raty. Trzeba jednak pamiętać, że wysokość raty zależy nie tylko od oprocentowania, lecz także od okresu kredytowania. Wydłużenie go może wyraźnie obniżyć miesięczne obciążenie budżetu, ale jednocześnie zwiększyć całkowitą kwotę odsetek zapłaconych bankowi. Podobna zasada dotyczy sytuacji, w której kilka zobowiązań zostaje połączonych w jedno. Konsolidacja może uporządkować domowy budżet, lecz nie powinna być oceniana wyłącznie przez pryzmat wysokości nowej raty.

Koszty wcześniejszej spłaty i nowego finansowania

Warto pamiętać, że refinansowanie wiąże się z zamknięciem dotychczasowego kredytu i uruchomieniem nowego. W zależności od rodzaju zobowiązania oraz zapisów umowy wcześniejsza spłata może przynieść dodatkowe koszty. Należy również uwzględnić:

• prowizję za udzielenie nowego finansowania,
• ewentualne ubezpieczenie,
• opłaty administracyjne
• czy inne wymagane przez bank produkty.

Szczególnej uwagi wymagają kredyty gotówkowe , ponieważ ich warunki potrafią znacząco różnić się między bankami. Sama różnica w oprocentowaniu nominalnym nie wystarcza do rzetelnego porównania ofert. Znacznie ważniejsze jest spojrzenie na:

• RRSO,
• całkowity koszt kredytu
• oraz rzeczywistą kwotę pozostającą do spłaty.

Znaczenie ma także moment, w którym podejmujemy decyzję o refinansowaniu. Jeżeli do końca spłaty pozostało niewiele rat, potencjalne oszczędności z uzyskania korzystniejszego oprocentowania mogą być zbyt małe, aby pokryć koszty związane z przeniesieniem zobowiązania.

Zmiana kredytu a zdolność kredytowa

Bank, który ma udzielić nowego finansowania, ponownie ocenia sytuację klienta. Analizowane są między innymi dochody, wydatki, istniejące zobowiązania i historia kredytowa. Zmiana sytuacji finansowej od czasu zaciągnięcia pierwotnego kredytu może sprawić, że uzyskanie nowej oferty będzie trudniejsze lub jej warunki okażą się mniej korzystne. Dlatego nie warto zakładać, że refinansowanie automatycznie zostanie zaakceptowane. W przypadku bardziej skomplikowanej sytuacji finansowej pomocny może być doradca kredytowy, który porówna dostępne rozwiązania i oceni, czy zmiana banku ma ekonomiczne uzasadnienie.

Gdzie szukać wsparcia w podjęciu decyzji?

Doświadczeni doradcy kredytowi z biura Witkowski Finanse pomagają Klientom zwrócić uwagę na koszty, które łatwo pominąć przy samodzielnym porównywaniu ofert. Osoby poszukujące finansowania lub rozważające zmianę dotychczasowego kredytu w Warszawie mogą skorzystać z profesjonalnej analizy dostępnych u nas możliwości. Doradca finansowy pomoże spojrzeć na zobowiązanie całościowo i zestawić potencjalne oszczędności z kosztami refinansowania. Zapraszamy do umawiania spotkań z naszymi przedstawicielami.