7 kroków do uzyskania kredytu hipotecznego

Zakup domu, działki, mieszkania to bardzo często inwestycje, przy których nie obejdzie się bez dodatkowej pożyczki bankowej. Dla wielu osób jednak proces starania się o kredyt wygląda skomplikowanie i przerażająco. Dlatego też dzisiaj wyjaśnimy, jak wyglądają poszczególne kroki, co należy zrobić, zanim złożymy wniosek i czy musimy sami przebijać się przez oferty różnych banków, czy może lepiej zrobić to z pomocą zaufanego doradcy kredytowego.

Krok 1 – ocena własnej zdolności kredytowej

Zazwyczaj osoby starające się o kredyt zdają sobie sprawę, że w pierwszej kolejności muszą sprawdzić swoją zdolność. Na podstawie deklarowanych dochodów, wydatków, zobowiązań (innych kredytów, alimentów), ale też dotychczasowej historii kredytowej oraz korzystając z kalkulatora online, jesteśmy w stanie samodzielnie sprawdzić, na jaką kwotę pożyczki możemy liczyć. Warto jednak zaznaczyć, że takie samodzielne wyliczenia nie zawsze muszą pokrywać się z rzeczywistością, dlatego bardziej realne dane uzyskamy, korzystając z pomocy doradcy hipotecznego lub pracownika konkretnego banku.

Krok 2 – wybór nieruchomości i wkładu własnego

Znając swoje możliwości finansowe, możemy zacząć szukać nieruchomości, na której zakup będzie nas stać. Niektórzy klienci przychodzą do banku z wybranymi kilkoma ofertami mieszkań czy domów, aby sprawdzić, na które z nich będą mogli sobie pozwolić. Wiele osób sądzi, że trzeba mieć 20% wkładu własnego, aby otrzymać pożyczkę. Tymczasem, jeżeli bank akceptuje jedynie 10% wkładu, to także udziela klientowi kredytu, tyle, że droższego.

Krok 3 – wybór banku i oferty

Jeżeli do tej pory korzystaliśmy z kalkulatora online, czas na wyprawę do banku lub wygospodarowanie kilku godzin na telefony i solidne zapoznanie się z ofertami poszczególnych placówek. Dlaczego warto? Choćby dlatego, że część składowych takiej oferty, jak np. marżę, można z bankiem negocjować. A to już wpływa także na wysokość raty.

Dobrą opcją jest także udanie się do doradcy finansowego, który na bieżąco śledzi oferty banków i jest w stanie bez konieczności przemieszczania się po mieście, na miejscu pomóc wybrać klientowi najbardziej satysfakcjonujące rozwiązanie. Co ważne – taka osoba nie pobiera opłaty za swoje usługi, gdyż prowizję wypłaca mu bank, z którym klient podpisze umowę. Prowizja, która bank płaci doradcy, nie jest też przenoszona na klienta w kosztach kredytu. Co ciekawe, rozbieżności w takich kosztach pomiędzy ofertami różnych banków mogą wynosić kilkadziesiąt do nawet kilkuset tysięcy złotych w całym okresie spłacania kredytu.

Krok 4 – złożenie wniosku o kredyt

W tym kroku to klient musi wykazać się aktywnym działaniem. Do prawidłowo złożonego wniosku w wybranym banku niezbędne będą takie dokumenty, jak:

• dowód osobisty każdego z kredytobiorców,
• zaświadczenie o dochodach z pracy lub PIT,
• umowa przedwstępna zakupu nieruchomości,
• wycena nieruchomości, która czasem bank zleca samodzielnie,
• dokumenty dotyczące nieruchomości, takie jak księga wieczysta, a w przypadku zakupu u dewelopera – pozwolenie na budowę czy plan zagospodarowania.

Po złożeniu dokumentów bank analizuje zdolność kredytową klienta oraz ryzyko, co trwa od kilku dni do nawet kilku tygodni. W tym czasie może zajść konieczność dostarczenia do placówki dodatkowych dokumentów.

Jeżeli korzystamy z pomocy doradcy, to on przygotowuje wnioski i przekazuje dokumentację do kilku banków tak, żeby klient mógł otrzymać kilka decyzji i wybrać najlepszą dla siebie.

Krok 5 – decyzja kredytowa i podpisanie umowy

Jeżeli wniosek o kredyt zostanie rozpatrzony pozytywnie, bank przygotowuje umowę. Warto ją dokładnie przeczytać i ewentualne nieścisłości skonsultować z doradcą. Niestety – zazwyczaj taki dokument ma kilka lub kilkanaście stron zapisanych drobnym drukiem. Ponadto tekst umowy obfituje w zawiłe sformułowania. Niemniej jednak – warto poświęcić czas na analizę, aby uniknąć niepotrzebnych poprawek czy podpisania czegoś, na co w rzeczywistości nie wyrażamy zgody.

Krok 6 – wpis hipoteki do księgi wieczystej i wypłata kredytu

Po podpisaniu umowy hipoteka na rzecz banku zostaje wpisana do księgi wieczystej. Następnie bank przelewa środki pieniężne na konto sprzedającego lub dewelopera.

Krok 7 – spłata kredytu

Kredyt został udzielony, wnioskodawcy nie pozostaje więc nic innego, jak jego regularne spłacanie. Raty w przypadku hipoteki na mieszkanie lub dom rozłożone są zazwyczaj na 30 lat i mają charakter malejący lub stały. Można je nadpłacać albo – w porozumieniu z bankiem – spłacić wcześniej. Niekiedy takie modyfikacje wymagają odpowiedniego aneksu.

Kredyt w całym okresie spłacania można też przenieść do innego banku, jeżeli oferuje on niższe koszty. Warto więc sprawdzić, czy jest taka możliwość i w tym również może pomóc ekspert kredytowy.

Jeżeli mieszkasz w Warszawie lub okolicy i masz w planach zaciągnięcie kredytu, skorzystaj z pomocy eksperta finansowego. Z moją pomocą zaciągnięcie pożyczki będzie szybsze i łatwiejsze, gdyż odciążę Cię z wielu formalności. Zapraszam!